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信用卡理財

有些持卡人只是把信用卡當成一個簡便的支付工具，事實上若妥善運用，信用卡更是理財的好幫手。



例如：利用信用卡延遲付款的特性，持卡人可以選擇不將消費款繳清，運用循環信用的功能，將現金放在更高報酬率的投資管道上面，反而還可賺一筆錢。如果你有二張卡，那更可拉長繳款期限。



假如你的二張信用卡，一張的結帳日在月初，一張在月中，在月初前一、二天及接下來幾天就用月初那張卡，在月中前後則用另一張卡，如此，就延遲付款的期間甚至長達一個半月至二個月呢！而且使用信用卡還可以幫你省錢，因為現在信用卡市場非常競爭，銀行常常推出優惠或抽獎活動。



所以如果你的發卡銀行正在辦回饋或贈獎活動，你就可以多使用那張信用卡，爭取更多的回饋及得獎機會。現在認同卡所提供的回饋也不少，購物時使用這些認同卡也可省下不少錢。



當然，刷了卡還是得付錢，可是別小看那張對帳單喲！你可以利用銀行每月提供的對帳單，將日常消費作分析統計，作好個人的財務管理。善用信用卡，你一定是最精打細算的理財專家。



循環信用

循環信用是一種短期借貸，相對於長期、高額的貸款而言，其所收取的利率當然較高，然而由於無需擔保品，且可隨借隨還，運用上反而更為靈活。如果碰到商品打折、或是投資機會，覺得機不可失，手上可運用的現卻有限的情況下，可以考慮運用循環信用支付消費款項，而將現金用於投資，當然，您必需審慎地評估確定投資報酬率高於循環信用利率！



循環信用&信用貸款

相較於歐美，過去國人的理財習慣，尚屬於保守，多數國人習慣於將所有的簽帳帳款付清；而目前“循環信用”的使用率正在隨著國人的簽帳金額的增加而攀升；但這攀升的數字，多數是來自持卡人因存款不足以付清款項時，所採用的一種基本理財方式。



相對於長期、高額的貸款而言，信用卡貸款，無需擔保品，可以隨借隨還，運用上非常靈活，如碰到商品打折，或是絕佳的投資機會，手上可用的現金又有限的情況時，可以考慮發揮信用卡的短期融資效益；但信用卡的循環利息高輒20％，若要充分運用“循環信用”的融資功能，持卡人應善加利用與發卡行的銀行關係，取得個人信用貨款的額度（利息遠較信用卡循環利息為低），以便充分理財運用。



信用建立

信用卡的「信用」二字實際上是有實質意義的。首先，您必須有良好的信用記錄，銀行才願意核發信用卡供您使用。而您持卡後使用信用卡的消費狀況及還款紀錄，都將成為日後銀行評估您信用等級的重要參考。尤其現在從事消費金融業務的銀行，都愈來愈重視對現有客戶的再銷售。如果能善用信用卡建立良好的信用紀錄，未來在向銀行申辦其它種類的借貸時，將可能享受較佳的優惠或較簡便的手續。



信用卡在台灣的普及性已相當高，綜上所言，在您選擇及使用信用卡時，不該僅將信用卡視為單純的支付工具，而應進一步將之視為理財工具，發揮其理財的功能！



帳單理財



信用卡帳單理財

將自己的花費集中在同一張信用卡上有集中管理支出的好處；先了解自己的收入及支出型態，是有效理財的第一步；信用卡公司多會以逐���逐筆條列的方式，為持卡人整理消費記錄；當然，記錄方式的好壞與幫助持卡人理財的效率有極大的關係。



一張有效率的帳單，除了列出每月每筆消費的日期、商店(甚至品項)及金額外，應該還有針對消費項目的類別作歸類，並在帳單上告知經常消費的持卡人最新的優惠及促銷訊息；即使當月並沒有任何使用信用卡消費的記錄，也應有當月最新消費金額為零的月帳單。



如果消費者善用信用卡的月帳單，不但可以輕鬆了解自己的支出狀況及消費型態，更可利用信用卡發卡銀行的活動，享用一些適合自己的優惠。但是，如果，消費者同時持有多家銀行發行的信用卡，可就得多花上一些時間來整理自己的消費狀況及不同的付款時限，而經常被持卡視為“備用卡”的信用卡帳單，通常是因為這張卡是免年費的，也正因為如此，這張卡通常在持卡不消費時，便暫停了帳單的整理與寄發，為持卡人相對地帶來了理財對帳的不便與遺漏的風險。



支出紀錄與分析

先瞭解自己的收入及支出型態，是理財的基本動作。信用卡每月結帳單逐筆列出消費的日期、商店(甚至品項)及金額，累積一段時期後，加以整理、分析，即可對自己的消費型態有基本的認識。



支出管理

也有消費者利用不同的卡別或不同銀行發行的信用卡來做支出管理；例如常因公務而有差旅、應酬的機會，就可能將公務支出集中於同一張信用卡，而私人的消費集中於另一張卡，報帳及分析支出紀錄時，可以一目瞭然。另一種較為複雜的方式則是將幾個不同類別的支出分配在不同的卡片上，一樣可以達到支出管理的目的。



短期資金調度



資金調度

臨時有較高額的支出，或短期的資金需求時，信用卡其實是一種很便利的資金調度工具，可以運用的方式包括臨時調高額度、預借現金與循環信用。調高額度：出國旅遊或在結婚喜宴上較高額的臨時支出，可以藉調高額度的方式支應，待商店入帳後再行支付，由於金額高，即使只是晚四、五十天付款，所節省下來的利息費用也不少！預借現金：如果短期的需要無法以信用卡付款，預借現金有時也能發揮應急的功能，而且只要在付款期限前繳清所預借的金額，這部份的借款便只需要付手續費，而不會產生利息費用。



短期資金週轉

籌款時間短，金額不高。定存質借、互助會、親友借貸、信用卡預借現金等，都符合快速周轉的訴求。年關將近或一般急用時，在眾多周轉的管道中，消費者該如何取捨？

定存消費者：

可以向銀行辦理定存質借，迅速取得一筆資金。即使沒有定存，手中握有股票或保單的消費者，也可運用質借的方式，向銀行取得一筆周轉金。個人關係良好的消費者，可考慮直接向親友開口周轉；若覺得有失顏面，還可運用「互助會」的方式，同樣能在短期內湊足資金。

持有信用卡：

可運用信用卡預借現金的方式，取得資金。信用卡是一種很便利的資金調度工具，好處在於不需提供任何抵押品。而且只要在付款期限前繳清所預借的金額，這部份的借款只需要付手續費，而不會產生利息費用。



信用卡轉貸金

常常用到信用卡循環額度的消費者，真正的理財竅門，是將帳單上的累積應繳金額轉至銀行辦理「信用卡轉貸金」或「信用卡代償金」。因為信用卡所提供的循環信用額度是一種採按日計息的短期貸款；每當消費者動用到信用卡循環額度時，都會被銀行收取相當於年息上限約20%的利息(各家銀行不一)。相較於信用卡轉貸金約16%利息的水準，消費者至少可以節省約30%的利息支出。除了節省利息支出外，一般來說，信用卡轉貸金至少還可以提供消費者以下幾種優惠：

提供全新的信用卡消費能力：

消費者一旦將高利率的循環信用金額，集中至利息較低的信用卡轉貸金帳戶，等於是提昇了消費能力，可再享受刷卡消費的樂趣。

降低資金調度成本：

理財不外存錢、用錢和借錢三個方向；信用卡轉貸金可讓消費者用最簡便的方式，獲取成本優惠的資金。 整合帳務支出管理紀錄：消費者可將銀行部份或所有未清償的循環信用金額，集中至一筆整合帳款，免除管理多張信用卡帳款之不便，以節省理財時間，並方便管理多重帳戶。

創作者介紹

黃長洋

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