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申請篇
1.申請信用卡的好處
首先，持卡人可以享受到「一卡在手‧通行無阻」及「先消費‧後付款」的便利。 您只要到特約商店刷卡就可買到所需的產品或者服務，持卡人不需要帶著大量的現金到處跑。更可避免收到偽鈔之風險。
如果持卡人拿的是國際信用卡，更可以到全世界的特約商店刷卡消費，享有「一卡在手‧盡其在我」的消費便利。信用卡也同時提供「循環信用」及「預借現金」等功能，讓持卡人不會因為手頭臨時較緊而不方便或因此而犧牲生活品質。
此外，使用信用卡也很安全，持卡人如果丟了信用卡，只要趕緊掛失，就可以免除被冒用的風險；有些銀行甚至提供持卡人掛失零風險的保障，只要您向您的發卡銀行掛失信用卡，所有的發卡銀行/公司皆會在您通報掛失的同時馬上採取立即性的安全控管，來確保您的卡片不致被他人冒用，這是遺失現金所沒有的保障喔。
持卡人還可以再持卡的同時享受發卡銀行/公司所提供的折扣、保險、理財服務或禮物等福利，有些銀行還會幫持卡人作善事，捐錢給需要幫助的機構；銀行倘若有促銷活動，持卡人還可能會有中獎的機會。
在國外刷卡消費時，如果有需要，信用卡的全球緊急服務中心還可以幫助持卡人提供急難救援，協助持卡人得到立即的協助。
大部分發卡銀行/公司都提供有刷卡附贈旅遊險、辦車險、壽險、意外險…，費用比自己買還便宜，這些都是用現金消費所沒有的優惠功能。
信用卡還可以用來繳交各項公共事業費用，如所得稅、罰單、牌照稅、電話、電信、燃料費等…，甚至可向銀行約定循環繳交，這樣就不用怕忘記繳錢被停機或停水停電了。
若為聯名卡或認同卡之類的信用卡，還可同時享有認同或聯名團體所提供之貴賓優惠，一舉兩得。回目錄
2.申請信用卡應注意事項
根據財政部金融局之規定，凡為中華民國國民；年滿二十歲以上並具行為能力者，且在國內設有住所，即具備了申請國際信用卡之資格。只要符合以上基本資格者，便可以向任何一家發卡銀行/公司來申請信用卡。
信用卡具備「先消費‧後付款」功能，申請人在享受這項便利之前，要先獲得發卡銀行/公司對自己還款能力的信任。因此發卡銀行/公司都會要求申請人在申請信用卡時，附上一些財力證明來證實自己的還款能力，例如薪資所得證明、扣繳憑單或存款證明等。
年滿20歲且有固定收入，基本上已符合申請信用卡之資格。但您仍然需向發卡銀行/公司證明自己是負責任的消費者，該證明就是您的信用記錄。若您曾向銀行貸款購車、購屋、或其他商品、或申請過信用卡，則該信用記錄能證明您支付帳款的能力，發卡銀行/公司將以此做為主要根據；來決定給您多少信用額度。
假如您從未貸款購車、購屋或��他商品，該如何開始建立信用呢？首先，申請一張信用卡，並以負責任的態度使用這張信用卡。若您每次刷卡消費都能準時付款，那麼您就會開始建立起良好的信用記錄。
使用信用卡前，您應先瞭解您所要負擔的財務責任。簽帳很容易，付款更重要。在您決定申請使用信用卡前，務必先瞭解您的權利與義務。所有信用卡申請表格上均詳載包括費用及還款之相關約定，當您在申請表上簽名時，便表示您已經瞭解，並同意申請書所列之權利義務。
在填完信用卡申請書，並附上身分證影本及發卡銀行/公司所要求應提供之相關資料後，記得簽上您的大名，透過郵寄、直接遞交、或由信用卡業務員代轉之方式，交給發卡銀行/公司進行您個人信用資料之徵信及審核，通過審核後，您就可以拿到一張既方便又多功能的信用卡啦！
若您的信用卡申請是透過信用卡業務員代辦者，記得要在一開始申請時便向對方要求提出名片及工作證或識別證，以確認他是代表哪一家發卡銀行/公司來向您推銷卡片，最好能記下業務員之姓名及員工編號，並向其所代表之發卡銀行/公司做進一步之確認，確定非為詐騙集團所喬裝，這樣您再放心的將申請書交給他。千萬不要一看到琳瑯滿目的贈品就忘了自我資料的保護！
如果您是透過非法管道來申請信用卡，或在未經確認業務員的身份下不幸被詐騙，造成個人資料遭他人盜錄、冒用或篡改時，您必須自行承擔這些風險及財物損失，傷害不容小覷，千萬不得大意！回目錄
3.如何安全的申請一張信用卡
目前各發卡銀行/公司為了在這競爭激烈的發卡市場中搶得商機，各自發展出不同的申請管道以方便消費者選擇；包括有：
廣告行銷 ：
您可以從電視、廣播、報章雜誌中或看到或聽到由各家發卡銀行/公司使出渾身
解數所設計的各項促銷活動，通常您會在這類廣告訊息中得到與發卡銀行/公司之聯絡方式，例如促銷專線電話號碼之類，您可以非常容易透過這些專線電話與信用卡客服人員聯絡以取得申請表或進一步的資訊。請注意：在尚未收到申請表之前，請不要輕易提供您個人資料，除了郵寄地址是必須提供的之外，其餘的資料都請您等到收到信用卡申請表之後再填上。
電話行銷：
各發卡銀行/公司也會由客服人員透過電話的方式，逐一與消費者聯絡，也許是推銷新產品，也許是詢問您將卡片升等的意願，(例如將普卡升等為金卡)，在經過您同意後，發卡銀行/公司會再將相關表格寄給您，讓您完成申請的手續。特別要提醒您的是這類的信用卡電話行銷除了與您核對郵寄地址是否正確外，是絕不會也不應該向您要求提供個人資料的！
行員推廣：
很多發卡銀行會將信用卡的行銷工作交給自己的行員來執行，透過分散在各地的分行以及廣大的既有客戶來推銷信用卡。當然若您有親朋好友恰好是銀行行員時，可能就會有人情壓力來要求您再多申請一張他們銀行的卡片了。
DM推廣：
您可在許多地方看到各式各樣的信用卡申請表，也許是便利商店的結帳台，也許是餐廳飯店的櫃台，尤其是聯名卡或認同卡之類的信用卡申請書更是可以在聯名或認同團體的公司中發現，如百貨公司、服裝專櫃、直銷商、大賣場或會員俱樂部。真可說是隨處可見；隨手可得。您可以就您的喜好與需求來選擇申請書，填寫完後附上相關證明文件一起寄到發卡銀行公司便可以了。建議您最好以直接郵寄的方式來讓發卡銀行公司收到您的申請表，盡量不要透過第三者(尤其是不認識的人)的轉交，以避免在轉交的過程中會有資料遺失的風險。
業務員推廣：
這是目前最被廣泛使用的一種直擊行銷，在任何地方甚至是夜市都會見到這些業務員的身影。他們會提供一些所謂的｢辦卡禮｣或｢核卡禮｣來吸引您的目光，禮品五光十色，非常容易讓您為禮品來申請一張信用卡。重點是：若您的信用卡申請是透過信用卡業務員代辦者，記得要在一開始申請時便向對方要求提出名片及工作證或識別證，以確認他是代表哪一家發卡銀行/公司來向您推銷卡片，最好能記下業務員之姓名及員工編號，並向其所代表之發卡銀行/公司做進一步之確認，確定非為詐騙集團所喬裝，這樣您再放心的將申請書交給他。千萬不要一看到琳瑯滿目的贈品就忘了自我資料之保護。
除上述幾種申請管道外，當然還有其他不同的方式能讓您申請到信用卡；特別要提醒您的是如果您因職業上的限制，或提供薪資及存款證明有困難，導致無法順利申請時，您應直接聯絡銀行，問明是否還有其他的方式能夠讓您符合申請信用卡的資格。其實現在各發卡銀行/公司都推出了各式各樣的金融產品來因應不同的需求及不同的申請對象，對申請者而言的確是又多了不少選擇。各發卡銀行/公司也會視不同的對象，並評估不同的申請條件以提供一張最適合您擁有的信用卡。回目錄
4.正卡與附卡的關係
附卡的申請，程序和正卡一樣。只要請發卡銀行/公司寄來一份附卡申請書或者拿一般的信用卡申請書，問發卡銀行/公司需要附上什麼資料，照發卡銀行/公司的規定來辦理就可以申請了。
若您是附卡使用者，所有消費還款的信用記錄將是您與正卡持卡人之間的共同責任。
由於附卡所使用的是正卡的信用額度，不需要附卡申請人的經濟能力證明資料。若是申請人要新申請信用卡，申請書上都會另刊有附卡申請的表格，並載明附卡最多可申請的張數，您可以一次完成申請正卡與附卡的程序。
另外要注意的是，因正卡和附卡持卡人使用的是同一個額度，可能不太清楚彼此刷了多少錢，萬一刷到超過額度，商店還要請發卡銀行/公司作臨時超額授權，影響到刷卡的便利。所以您們最好保留每次消費的簽帳單，以確定雙方已用了多少額度。待每月的對帳單寄來時，仔細的核對清楚，以免帳務不清。
這是一個講求信用的時代，附卡持卡人由於使用的是正卡的信用，反而無法建立自己的信用記錄。因此如果覺得使用信用卡有很多好處，又已符合申請正卡之資格時；應鼓勵附卡持卡人申請一張自己的信用卡，開始建立自己的信用記錄。
請注意：避免申請超過您所能負擔的卡數。先評估自己的消費習慣、需求和財務狀況，再決定您需要幾張卡。若申請多於能負擔的信用卡，反而是增加自己過度消費及遺失信用卡的風險。
根據財政部金融局之規定，凡為中華民國國民；年滿二十歲以上並具行為能力者，且在國內設有住所，即具備了申請國際信用卡之資格。只要符合以上基本資格者，便可以向任何一家發卡銀行/公司來申請信用卡。若您為未滿20歲，又想要擁有一張國際信用卡的話，就必須透過父母或其他家人來替您申請一張附卡了。
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5.申請信用卡遭拒怎麼辦
若申請信用卡遭受拒絕時，可能因為目前工作年資太短，��目前收入未達到發卡銀行/公司申請之標準。倘若申請多家公司均遭受拒絕時，即表示您未符合申請信用卡之資格。
一般發卡銀行/公司在接到信用卡申請案件時，皆會先向金融聯合徵信中心查詢您個人之信用資料，若您想知道您個人之信用資料者，可向金融聯合徵信中心索取一份您個人的信用報告，以瞭解詳細內容，費用是新台幣二佰元。若發現報告中您的資料有不良記錄，您的信用卡申請案件將可能遭到發卡銀行/公司之拒絕！此時則唯有時間及重新建立良好的信用記錄才能逐漸恢復您的信用。
您的不良信用記錄將保留在金融聯合徵信中心。若報告內容有誤，您可以向金融聯合徵信中心反應，並要求原登錄資料之金融機構配合調查或更正。
財團法人金融聯合徵信中心
電話：02-2381-3939；分機：201~209
地址：台北市重慶南路一段2號10樓
一旦申請被拒時，應先問明原因，也許只要再補充足夠之證明文件便可重新獲得發卡。若是因個人信用記錄不良而被拒時，則重新建立良好的信用錄才能逐漸恢復您的信用。千萬不可病急亂投醫，轉而向地下金融公司申請代辦，也絕不要透過報上的分類小廣告或是夾報之類的管道去申請信用卡，或聽信不法之徒的詐騙，聲稱只要收一些手續費便保證可以幫您向發卡銀行/公司申請到卡片；這些只會讓您蒙受更多的損失罷了！如果您透過這些非法管道來申請信用卡，造成個人資料遭他人盜錄、冒用或篡改，尤其若不幸又因此造成財物或名譽上的傷害時，您可能必須自行承擔這些風險及損失，傷害不容小覷；您更不得大意！
要提醒您的是如果因職業上的限制，或提供薪資及存款證明有困難，導致您的申請被拒時，您應直接聯絡銀行，問明是否還有其他的方式或其他的產品是您符合資格並可以申請的。其實現在各發卡銀行/公司都推出了各式各樣的金融產品來因應不同的需求及申請對象，對申請者而言其實有不少的選擇。您應評估自己的需求及配合發卡銀行/公司的申請條件，並透過最安全的申請管道來申請一張信用卡。回目錄
6.信用卡條款攸關個人權益
由於國內規範信用卡這類無形消費商品的條文皆以財政部金融局所公佈之｢信用卡定型化契約範本｣為根據來修改制定，所以持卡人與發卡銀行/公司之間必須靠申請契約上的條文來約規雙方的權利與義務，因此在申請信用卡時要注意下列幾點，以爭取最佳待遇：
利息的計算方式：
因為信用卡消費算是短期信用貸款，所以如果您沒有在繳款期限前繳清消費金額或使用循環信用，就必須支付延滯金或利息，計算方式各發卡銀行/公司規定不一，這是您最先要注意的地方。
信用卡持卡人所應負的責任：
發卡銀行/公司會規定像那些情況下信用卡遺失或遭竊時應由持卡人自行負責。例如您的信用卡被家人拿去用了，但您卻不知道，這種情況您可能就得自己負責了。類似之權利義務條文因容易被忽略；建議多花一點時間詳讀內容，不懂的地方請洽各發卡銀行/公司。
年利率：
年利率是計算信用成本的單位，也有的信用卡公司是以月利率表示。發卡銀行/公司用它來計算您每個月帳單未清償餘額所應負擔的費用。
最低應繳金額：
是指您每個月所應繳付發卡銀行/公司的最低金額，以維持您良好的信用記錄。最低應繳金額通常是新台幣1,000元或是未清償餘額的5%(以較高者計)。但是若您每個月只付最低應繳金額，則還需另外支付循環利息費用。例如，您的未清償餘額是$20,000元，您除了要付每個月的最低付款額(新台幣1,000元計)，還要付利息(若以20%計算)，平均大約需要2年的時間來付清債款，利息應付額為$4,000元，加上當初您的$20,000元刷卡消費，應償還的總金額是$24,000元。
年費：
目前很多發卡銀行/公司都不對信用卡持卡人收取年費，但有些則仍要收取年費。您應該以自己的需要及付款能力決定需要申請幾張信用卡，避免因為不收年費而申請過多的信用卡。同時也應以貨比三家不吃虧的態度，多多比較仍收取年費的發卡銀行/公司是否在服務及附加功能上皆與眾不同，也許多付一些年費反而可以獲得物超所值的好處。
違約金(或逾期處理費):
對逾期未繳的款項，各發卡銀行/公司都會對持卡人加徵違約金，直至欠款付清為止。各發卡銀行/公司對違約金之計算有不同之規定，除應比較各家收取費用之高低外，您更應避免逾期繳款，使得欠款加速累積。
手續費和其他收費：
若用信用卡預借現金、或未準時付款、或超過信用額度時，有些發卡銀行/公司會收取額外的費用。申請信用卡前應先瞭解其收費標準。
客戶服務：
大多數發卡銀行/公司皆提供24小時；全年無休之客戶服務，尤其當您出國旅遊時，因為時差關係，更應注意您所要申請的信用卡是否能提供您立即性的全球服務。當然，客服人員是否親切且專業將直接影響到您持卡的方便性。
其他福利：
發卡銀行/公司也可能會提供一些額外福利，有些會酌收費用；有些則否，如：保險、消費回饋、折扣、積分計畫、愛車托吊及特價商品等。十八般武藝；各展所長。這些在您的申請書上皆以載明，記得要詳細比較參考。
外幣換算匯率：
每一家銀行對國外刷卡消費的匯率與新台幣折算辦法都不太一樣，這牽涉到到底外加多少手續費的問題。您可以比較比較，或去電各發卡客服中心問明。還有，即使您用同一家信用卡在國外刷卡購物，但商店不一樣，結果也可能會有差異，因為銀行是以商店請款日為基準來換算匯率，不同商店的請款日期可能會不一樣，日期不同，匯率也可能會有差異。
其他：
發卡銀行/公司會有很多促銷活動，提供信用卡申請人特別優待，例如免年費、折扣、贈品等。這類優惠通常不見得都是長期提供的。所以申請前還是要精打細算，不要被一時的促銷所迷惑。選擇信用卡，還是要以長期利益為優先考慮。回目錄
7.收到新的信用卡
必須在收到新卡時，立即簽字。您一收到您所申請的新信用卡、續卡、或補卡時，均應立即簽名，並向發卡銀行/公司做開卡的動作；若為舊卡到期換發新卡時，舊卡必須剪碎，以免遭冒用。
確認卡片正面之英文凸字姓名必須與您填寫在申請書上的英文姓名相同，若發現兩者有任何不同時，請立即聯絡發卡銀行/公司予以更換。建議您：申請書上的英文姓名最好與您護照上的英文姓名相同，以避免於出國刷卡時遇到不必要之困擾。
當然，若您莫名其妙的收到一張您未曾申請過的信用卡，也請即刻向發卡銀行/公司反應，若您並不需要這張卡，也請要求發卡銀行/公司立即取消這張信用卡，並將卡片剪斷寄回。
收到信用卡簽上姓名是首要步驟，您可以看看您自己的信用卡後面��有一個簽名條，在上面簽上自己的名字就可以了。記住簽名時別用油性墨水筆，以避免簽名模糊，而且最好是不要簽得太草。因為您在刷卡簽帳單上的簽名一定要和信用卡背面一樣，不然的話，特約商店會因為筆跡不同而拒絕接受您的刷卡消費。
另外，大多數的發卡銀行/公司皆具有新卡必須完成開卡方可使用之規定，請您依照指示完成開卡程序，此舉是讓新卡在寄送過程中不會被他人盜用之最佳保障。一定要記住在開卡後才能進行您的第一筆刷卡消費。
提醒您，最好將信用卡的資料、發卡銀行/公司的服務電話與國際組織的緊急服務中心的電話抄下來，隨身攜帶，而且不要和您的信用卡放在一起，在使用信用卡有問題或者遺失的時候才可以立即尋求幫助。
不論是快速發卡或是一般正常速度發卡，您都應該隨時注意信箱是否有已寄來的新信用卡。若在多日等待後仍未接到，應不嫌麻煩的打電話向發卡銀行/公司詢問卡片是否已經寄出，或正確的寄出日期。最好再次向發卡銀行/公司核對寄發的住址，避免產生被中途盜領的風險。
在接到新卡片寄來時，先別高興的急著打開，先看看信封是否有被不正常的拆開、或有重新黏合的痕跡。若發現真有這種類似的情形發生時，趕快打電話向發卡銀行/公司聯絡，必要時，發卡銀行/公司/會重新製發一張新的卡片給您。回目錄
使用篇
1.如何正確使用信用卡
隨時檢查自己的信用卡是否在身邊，一旦發現信用卡遺失，應即刻向發卡銀行/公司通報掛失。
保存每一筆消費的簽帳單，等到月結帳單寄到時，逐筆核對，如果發現帳目不符，應立即向發卡銀行/公司詢問並請求處理。
刷卡完後記得拿回您的信用卡，以免遺失在店中遭人冒用。並且確認商店在刷卡後，歸還的信用卡是您自己的。
如果在刷卡時商店的動作特別緩慢，或是刷卡程序有異，應馬上問清楚原因，而最佳的情況是不要讓信用卡離開您的視線。
刷卡後，除非是請商店送貨到家，否則不要將個人資料如電話、住址等告訴商店。如果商店要求上述資料，應予拒絕，因對商店而言，只要持卡人在簽帳單上簽名就足夠了。其他資料是不需要的。
隨身攜帶發卡銀行/公司的電話號碼及記下信用卡卡號，萬一信用卡遺失可以馬上打電話掛失。記住將信用卡相關資料放在隱密的地方，且不要把這資料和您的信用卡放在一起。
不論是信用卡或簽帳卡，您都必須維持良好的信用記錄。發卡銀行/公司是依據您申請信用卡時所提供之財力證明，設定您的信用額度。信用額度的高低，不代表您的消費能力；信用卡提供您循環信用，但一旦使用循環信用，您就必須支付利息。所以重要的是您應在額度內妥善維持您良好的信用記錄。
簽帳卡通常沒有預先設定消費額度，但發卡銀行/公司會要求您付清每月的帳單，所以您簽帳的金額，也不可以超出您自己每月所能負擔的範圍。
妥善保管您的信用卡為您應盡的責任，一旦信用卡遺失或被竊，必須立即向發卡銀行/公司掛失，否則您可能要負擔被盜刷的簽帳金額。即使是提供失卡零風險的發卡銀行/公司，亦須由你主動掛失，以防止盜刷行為損害個人信用。事先瞭解您所使用的信用卡發卡銀行/公司對失卡所提供的服務及責任歸屬是非常重要的事。
在刷卡購物時，要特別注意帳單上所列之交易金額，儘量不要讓您的信用卡離開您的視線範圍；消費後應保留簽單及發票，直到您收到信用卡帳單並核對無誤為止。
如果您因為沒有付款，而被催討單位催討時，您有責任立即償清欠款，嚴重時將負擔法律責任。若您已被強制停卡，金融聯合徵信中心會保留強制停卡記錄，對您日後申請其他信用卡、或向銀行借貸影響甚鉅。
簽名是同意付款的憑證；簽名前應看清楚消費總額，這裡提醒您使用信用卡的小常識：每次刷卡後特約商店都會要您在簽帳單上簽名，因為簽名就表示同意支付該筆帳款。因此簽名前要確認「消費總額欄〈TOTAL〉」內的金額是否正確，如果有任何疑問，要請特約商店立刻解釋或更正。
信用卡簽帳單上也會出現您的卡號，您每次簽名的時候也必須注意一下卡號對不對，別覺得奇怪，當百貨公司、大賣場在遇週年慶或大打折時，刷卡付費的人潮過多，難免會有不小心的店員發生張冠李戴的烏龍事件，若不多加注意，可要付冤枉錢了。
當您在國外刷卡消費時，由於國內外消費習慣不盡相同，最好先看清楚貨品的價錢。在某些地區，由於稅捐外含，也需要一併向商家詢問稅率的計算準則。另外，在國外消費時要特別注意簽帳單上面的幣別。一般來說，您在那一個國家，簽帳單上的幣別就會是那個國家的幣別。例如您到新加坡刷卡購物，簽帳單上的幣別就會是新加坡幣，在香港就會是港幣。如果幣別不同，換算成台幣就會不一樣，所以千萬要注意。回目錄
2.如何預借現金
只要找到貼有VISA、MasterCard或JCB標誌的自動櫃員機，然後按照指示插入信用卡，再輸入個人密碼和預借現金的金額，您就可以借到現金了
通常預借現金的密碼會在您收到新卡幾日後再由發卡銀行/公司另行寄出，這組密碼必需妥善保管，若是忘記或不幸遺失時，立刻與發卡銀行/公司聯絡，重新申請一組新的密碼。申請預借現金之密碼需要一點作業時間，千萬不可在出國前一兩天才突然要求發卡銀行/公司製發，這樣是一定來不及的。
另外一種預借現金的方式便是直接到放有VISA、 MasterCard、 JCB標誌之銀行櫃檯，出示您的信用卡及身分證，經櫃檯人員的身分查核及額度確認後，便可借到您需要的現金了。
預借現金之密碼千萬不能和信用卡放在同一個皮包裡，不然萬一被偷，小偷會很感謝您大開方便之門，捐贈信用卡還附送密碼！
請注意，有些國家並不接受外國卡來預借現金，這是因為各國外匯管制制度不同的關係，他們會限制只接受他們國內發行的信用卡來預借現金。最好能跟下榻飯店或當地的友人或導遊問清楚。
預借現金之額度依各發卡銀行/公司有不同之規定，通常會少於您信用卡的總額度，由20%~100%不等，除可向信用卡中心客服人員問清楚外，也可以在您的持卡人權益手冊中找到答案。
當然，預借現金之額度也可能每月各不相同，因為這牽涉到上一個月您的還款狀況，若您為採循環信用方式繳納刷卡款者，您的預借現金額度也可能逐月遞減。若為臨時所需，您也可以向發卡銀行/公司提出需暫時提高預借現金額度
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網路信用卡付款機制必需兼具安全及易於使用二大要求。除了傳統的紙鈔及支票等付外，網路商店接受各種不同的電子付款方式，包括電子現金、電子錢包、智慧卡、信用卡、記帳卡及電子支票等。在這些付款方式中，信用卡是最為普遍的網路付款方式。在1999年大約有95%的網路購物是使用信用卡購物,原因是幾乎所有的電子商務業者都接受信用卡，對消費者也是一最為便利的付款方式。而且信用卡對非授權使用交易的責任限制及當消費糾紛發生時，消費者可利用卡信用卡止付之服務來保障自己的權益。然而根據一項網路研究指出，97%不上網購物的消費者表示，不放心在網際網路提供自己的信用卡資料。消費者擔心的問題包括：
　　　--信用卡資料可能在網路傳輸的過程中被截取。
　　　--信用卡的資料可能被業者不當的使用。
　　　--電腦駭客或業者公司內未授權的人員可能會取得存在業者公司電腦內之信用卡資料。
　　要解決以上的問題必需建立一套安全之信用卡付款機制，截至目前為止有二種主信用卡付款安全機制-SSL(Secure Socket Layer)及SET(Secure Electronic Transaction)。
(一) SSL(Secure Socket Layer)
由於SSL安全機制已內建於各主要的網際網路流灠中而且易於使用，因此是目前使用最廣泛的機制，大部分的業者也利用SSL來提供安全及隱私權的保護。此一SSL通訊協定可以讓消費者將訂購資料包括信用卡及個人資料等予以加密，二大流灠器Netscape Navigator 及Microsoft Internet Explorer 皆使用SSL加密需在網際網路上傳遞之資料。當SSL加密你的個人資料時，消費者可在流灠器視窗的下方發現一個完整的鑰匙(Navigator)或瑣(Explrer)。另一個辦視網頁是否提供SSL安全機制的方法為在網頁位置前的通訊協定由"http" 變為"https"。雖然此一機制提供了資料網路上傳輸的隱密性，但它並不確認交易雙方的身份。對業者而言，無法確認使用該信用卡之消費者是否就是真正的持卡人，業消費者而言，由於業者可以收到消費者的信用卡資料，因此會擔心業者會濫用其信用卡資料或是被未授權的人使用。
(二)SET(Secure Electronic Transaction)
在1996年時VISA及Master國際信用卡公司，在其他主要財務機構的支持下，開發了更為先進的的安全機制SET。SET同時提供了數位簽章及加密的功能，讓交易的雙方可確認彼此的身份，而且可以不被業者知悉消費者的信用卡資料。理論上，SET為一完美之安全機制，相較於SSL，SET以下的優點：
業者可以確認消費者身份，避免盜用信用卡之情形發生。
消費者可確認業者為一合法的業者，而且可以不必擔心信用卡資料會被業者盜用。
銀行界及信用卡組織較為支持此一安全機制，因SET可讓他們將事業者領域擴展至電子商務中，以維持既有的競爭優勢。
SET定義整個信用卡付款程序之技術標準，所以可以整合的作業平台來建構此一系統。
雖然SET擁有以上的優點，但由於系統過於複雜及需較長的作業處理時間，因而未像預期般的受到普遍的使用。對消費者而言，使用SET是件非常麻煩的事情，消費者必需先安裝數位錢包至其電腦中，向憑證機構申請數位簽章並安裝數位簽章。此外，SET不具可攜性，消費者只能使用已經設定之電腦來進行網路購物，當他在辦公室、學校或其他場所時便因這些地方的電腦無相關的設定，而無法��用SET安全機制。比較這二種安全機制，我們可以發現，SSL雖然易於使用但是所提供的保障卻不足。另一方面，SET雖然提供的充分的保障，卻因系統的複雜性而難以使用。因此實有必要開發新的安全機制，使其能兼具SSL易用使用的優點及SET的充分安全保障。
除了SSL及SET外，美國運通信用卡(American Express)提供了另一種網路信用卡付款的機制-私密付款方法(Private Payments)。它可以讓消費者在網路購物而不需在網際網路上傳遞真正的信用卡號碼。此一交易方法會提供一組由美國運通所產生具有時效性之密碼給消費者，該密碼可供消費者進行單次的網路交易，一旦交易完成後，該密碼便失效。當密碼超過時效後，就算該密碼被竊取也無法使用。由於消費者無需真正在網路上傳遞信用卡資料，因此提供了相當安全的網路付款機制。然而該機制服務對象目前僅限於美國國內使用該信用卡之消費者及企業會員。

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自從信用卡大行其道以來，一些在法律上具有爭議的問題，也隨之推陳出新不斷發生，最近成為新聞報導焦點的便是信用卡的附卡持有人，要不要對正卡持卡人負起連帶債務的民事責任。關於這個問題，據新聞報導：台北地方法院的民事庭在去年底短短的二週內，作出兩件法律見解歧異的判決。

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版主 您好；
Jerry針對問題、提供個人經驗說明如下；但提醒：並非每一家銀行的SOP都一定是如此，須按各家銀行的既定流程去進行。
較具規模的銀行，其徵信、與後端授信是分為兩區域，徵信負責對於申請人的所有資料(包括書面、簡附資料等)都必須逐一查證、力求正確無誤；授信則是針對徵信完成後的結果，進行最後的審核准駁。
所以您第一個問題：他們是如何去認定資料的正確性？
A：包括申請人的身分證換補日期是否為最新、勞保投保資訊(有些銀行可連結到勞保局內部線路查證)是否正確、所填寫的申請書資料~需電話照會是否完整與確實...等程序。K22的比對只是所有程序中的一個環節。
問題二：K22的資料是誰會去更新？
A：依照各家銀行規定；大部分銀行具有電腦建檔、與資料更新等專責人員，負責提報給財團法人聯合徵信中心進行資訊更新的作業。並不一定是徵信人員的權責範圍。多數銀行的作法：確是以最近一次申請的資訊、專人進行更新。
問題三：假如申請人於最近五年的：公司、年資、收入、職稱有變動，不就沒有人去更新資料，那申請人去申請信用卡不就完全不符合，直接退件？
A：這就是『徵信人員』必須負責查證的項目。
徵信人員須對簡附資料進行例行性的查證外，申請書上的所有填寫資訊逐一電話照會、核對，最後也必須"蓋章簽名"對此案件的徵信作業負責。不全然會因為聯徵上的舊資訊、與新資訊對不起來，就作為准駁的依據。
以上回覆希望有協助釋疑
後續如有疑問、可直接來信或電
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曾任外商銀行風管部房貸管控、信貸與信用卡徵授信
現為代書事務所銀行貸款專案部的Jerry

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信用卡是塑膠貨幣的一種，也是一種信用憑證，持卡人可利用它購買商品與服務。信用卡主要是由銀行、信託公司、專業發卡公司等財務機構所發行，其對象限於信用良好者，並由發卡行先行墊付消費帳款，再於一定期間內向持卡人要求償付。
信用卡依其發行組織的不同，可以分為國際信用卡與本地信用卡二類。前者由國際信用卡組織(例如：威士卡(VISA)、萬事達卡(MasterCard)、美國運通卡等)授權發卡機構發行，全世界只要是該組織的特約商店就可接受持卡人刷卡消費。後者則僅容許在持卡人在本國之內消費，在國外並沒有特約商店，我國有聯合信用卡中心授權各銀行發行聯合信用卡。如果您有在國外有使用信用卡消費的需求，自然應該申請國際信用卡。如果您只在國內消費，那麼申請本地信用卡即可。
目前世界上的國際信用卡組織很多，較為知名的有萬事達卡國際組織(MasterCard)、威士卡國際組織(VISA)、吉士美卡(JCB)國際組織、以及花旗大來卡、美國運通信用卡等等，這些組織由於發展的策略與方向各有不同，在世界各國的被接受程度也各有差異，因此在申請之前請多做比較，以選擇較適合自己之信用卡。

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民眾使用信用卡很便利，但消費者須注意應負之財務責任。瞭解自己應有的權利及應盡的義務，才能安心無慮使用信用卡。
美國運通基金會，中華民國銀行公會及財團法人金融聯合徵信中心，聯合提供民眾使用信用卡的各項基本瞭解，希望對消費者建立正確的信用卡使用觀念有所助益。
1）使用信用卡前，您應先瞭解您所要負擔的財務責任。
簽帳容易，付款重要。在您決定申請使用信用卡前，務必先瞭解您的權利與義務。所有信用卡申請表格上均有詳載包括費用及還款約定，當您在申請表上簽名時，便表示您已經瞭解，並同意所列之權利義務。
2）若有家人或朋友是附卡使用者
由於正卡持卡人或附卡持卡人就個別使用信用卡所生應付帳款互負連帶清償責任，因而所有的消費還款信用紀錄將由正卡持卡人與附卡持卡人共同承擔。
3）發卡銀行/公司若為吸引消費者申請信用卡，而給予第一年特別優惠時，必須特別注意。
發卡銀行/公司有很多促銷活動，提供信用卡申請人特別優待，例如免年費、折扣、贈品等。這類優惠通常都是短期或只有一次。所以申請前還是要精打細算，不要被一時的促銷所迷惑。選擇信用卡，還是以長期利益為優先考慮。
4）避免申請超過您所能負擔的卡數。
先評估自己的消費習慣、需求和財務狀況，再決定您需要幾張卡。您申請多於您能負擔的信用卡，反而是增加自己過度消費及遺失信用卡的風險。
5）金融聯合徵信中心是所有信用紀錄的資料庫
金融聯合徵信中心會記錄您已申請及持有之信用卡相關資料。您的信用報告會包括：
信用卡的基本資料〔例如何時申請、停用，及停用原因等〕，註明您的信用卡給您多少信用額度，以及您信用上任何的好壞紀錄。必要時，您可以向金融聯合徵信中心索取一份自己的信用報告複製本。申請方式如下：
=============================================================
先向金融聯合徵信中心索取「當事人個人信用報告申請書」，填妥並檢附身分證及戶口名簿影本，於空白處註明與正本無異並簽名蓋章，附入查詢費新台幣貳佰元，掛號寄交下列地址，即可查詢，該中心處理完竣後隔天以專函回覆。
100 台北市重慶南路一段二號十樓
財團法人金融聯合徵信中心
另一種查詢方式，則是攜帶身分證正本親自到該中心，填寫「當事人個人信用報告申請書」，繳交查詢費新台幣二佰元後，辦理查詢或製給複製本。
查詢時間：上午9:00-17:00，例假日不受理。
洽詢電話：02-23813939 分機：232
=============================================================
6）您必須在收到新卡時，立即簽字，並將舊卡剪碎。
您一收到您所申請的信用卡、續卡、或補卡時，均應立即簽名，並向發卡銀行/公司做開卡的動作；舊卡必須剪碎，以免遭冒用。若您申請了新卡卻遲遲未收到，應立即向發卡銀行／公司查詢。
7）您必須妥為保管您的信用卡，一旦遺失必須立刻掛失。
信用卡遺失或被竊，您有責任立即向發卡銀行/公司掛失，否則您可能要負擔被盜刷的簽帳金額。即使是提供失卡零風險的發卡銀行／公司，您亦須主動掛失，以防止盜刷行為損害您的信用。您應先瞭解您所使用的信用卡發卡公司對失卡所提供的服務。
8）只有在您沒有未清償之餘額時，才能享有寬限期。
寬限期是指持卡人的帳單結算日至繳款截止日之間的期限，通常是16-18天。寬限期內，不計利息。但多數的銀行，只有在您前債已清的情形下，才會給您寬限期。如果您上個月還有餘額結轉下來，則新費用的利息將從您消費簽帳的那一刻立即開始計算。
9）不論信用卡或簽帳卡，您都必須維持良好的信用紀錄。
發卡銀行/公司是依據您申請信用卡時所提供之財力證明，設定您的信用額度。信用額度的高低，不代表您的消費能力；信用卡提供您循環信用，但一旦使用循環信用，您就必須支付利息。所以重要的是您應在額度內妥善維持您良好的信用紀錄。
簽帳卡通常沒有預先設定消費額度，但發卡銀行/公司會要求您付清每月的帳單，所以您簽帳的金額，也不可以超出您自己每月能負擔的範圍。
10）預借現金，方便是方便...但代價很高。
很多發卡銀行/公司對於持卡人預借現金，不但扣手續費，還扣利息，而且通常沒有寬限期，所以您一收到現金，馬上開始計息。有些銀行，對於持卡人預借現金，以及刷卡消費未清償餘額兩者，各適用不同的利率。
11）使用循環信用可以幫助您理財，但需注意...
循環信用是一種信用貸款，讓您不必在繳款期限內將所有消費金額一次還清。如果您動用循環信用，銀行會要您在每個繳款期限前先繳一部分的金額，至於要先繳多少金額，銀行都會列印在月結帳單上，多半是總繳款金額的百分之五，不足一千元者以一千元計。剩下的未繳金額，您可以等經濟寬裕時再加以還清。不過循環信用既然是一種信用貸款，所以您必須另外再付利息。每家發卡銀行/公司計算利息的利率、起息日、本金或者動用循環信用後的每筆消費是否要計算都不盡相同，持卡人應先行瞭解您的發卡銀行/公司之規定，再行使用，以避免日後的糾紛。
舉例來說，您用信用卡付學雜費20,000元，利率20 %。餘款採每月付最低應付額方式支付。您可能需要2年的時間才能清償債務。（這是假設利率不變，並且每次付款的金額是未還餘款的百分之五，但至少是1,000元）。到您付清債務時，單單利息一項，就多花費了4,000元！
12）注意信用卡的詐欺行為
在刷卡購物時，要特別注意帳單上所列之交易金額，儘量不要讓您的信用卡離開您的視線範圍；消費後應保留簽單及發票，直到您收到信用卡帳單並核對無誤為止。
13）換新地址或聯絡電話時，要立即通知發卡銀行／公司。
當您的地址、電話更改時，您有責任通知發卡銀行／公司，否則帳單不能如期寄給您，發卡銀行／公司也無法與您聯絡上，您小則可能被多扣利息，大則甚至在您的信用報告中造成不良紀錄。
14）在特約商店刷卡消費，您無需多付手續費。
當商店成為發卡銀行／公司特約商時，即已承諾接受該卡，並且不向消費者加收手續費。若您要刷卡消費而被要求加成或換刷別張卡時，您有權利拒絕，並可以立即向您的發卡銀行／公司反映。
15）如果您因為沒有付款，而被催討單位催討時...
您有責任立即償清欠款，嚴重時將負擔法律責任。若您已被強制停卡，金融聯合徵信中心會保留強制停卡紀錄五年，對您日後申請其他信用卡、或向銀行借貸影響甚鉅。

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信用卡理財
有些持卡人只是把信用卡當成一個簡便的支付工具，事實上若妥善運用，信用卡更是理財的好幫手。
例如：利用信用卡延遲付款的特性，持卡人可以選擇不將消費款繳清，運用循環信用的功能，將現金放在更高報酬率的投資管道上面，反而還可賺一筆錢。如果你有二張卡，那更可拉長繳款期限。
假如你的二張信用卡，一張的結帳日在月初，一張在月中，在月初前一、二天及接下來幾天就用月初那張卡，在月中前後則用另一張卡，如此，就延遲付款的期間甚至長達一個半月至二個月呢！而且使用信用卡還可以幫你省錢，因為現在信用卡市場非常競爭，銀行常常推出優惠或抽獎活動。
所以如果你的發卡銀行正在辦回饋或贈獎活動，你就可以多使用那張信用卡，爭取更多的回饋及得獎機會。現在認同卡所提供的回饋也不少，購物時使用這些認同卡也可省下不少錢。
當然，刷了卡還是得付錢，可是別小看那張對帳單喲！你可以利用銀行每月提供的對帳單，將日常消費作分析統計，作好個人的財務管理。善用信用卡，你一定是最精打細算的理財專家。
循環信用
循環信用是一種短期借貸，相對於長期、高額的貸款而言，其所收取的利率當然較高，然而由於無需擔保品，且可隨借隨還，運用上反而更為靈活。如果碰到商品打折、或是投資機會，覺得機不可失，手上可運用的現卻有限的情況下，可以考慮運用循環信用支付消費款項，而將現金用於投資，當然，您必需審慎地評估確定投資報酬率高於循環信用利率！
循環信用&信用貸款
相較於歐美，過去國人的理財習慣，尚屬於保守，多數國人習慣於將所有的簽帳帳款付清；而目前“循環信用”的使用率正在隨著國人的簽帳金額的增加而攀升；但這攀升的數字，多數是來自持卡人因存款不足以付清款項時，所採用的一種基本理財方式。
相對於長期、高額的貸款而言，信用卡貸款，無需擔保品，可以隨借隨還，運用上非常靈活，如碰到商品打折，或是絕佳的投資機會，手上可用的現金又有限的情況時，可以考慮發揮信用卡的短期融資效益；但信用卡的循環利息高輒20％，若要充分運用“循環信用”的融資功能，持卡人應善加利用與發卡行的銀行關係，取得個人信用貨款的額度（利息遠較信用卡循環利息為低），以便充分理財運用。
信用建立
信用卡的「信用」二字實際上是有實質意義的。首先，您必須有良好的信用記錄，銀行才願意核發信用卡供您使用。而您持卡後使用信用卡的消費狀況及還款紀錄，都將成為日後銀行評估您信用等級的重要參考。尤其現在從事消費金融業務的銀行，都愈來愈重視對現有客戶的再銷售。如果能善用信用卡建立良好的信用紀錄，未來在向銀行申辦其它種類的借貸時，將可能享受較佳的優惠或較簡便的手續。
信用卡在台灣的普及性已相當高，綜上所言，在您選擇及使用信用卡時，不該僅將信用卡視為單純的支付工具，而應進一步將之視為理財工具，發揮其理財的功能！
帳單理財
信用卡帳單理財
將自己的花費集中在同一張信用卡上有集中管理支出的好處；先了解自己的收入及支出型態，是有效理財的第一步；信用卡公司多會以逐���逐筆條列的方式，為持卡人整理消費記錄；當然，記錄方式的好壞與幫助持卡人理財的效率有極大的關係。
一張有效率的帳單，除了列出每月每筆消費的日期、商店(甚至品項)及金額外，應該還有針對消費項目的類別作歸類，並在帳單上告知經常消費的持卡人最新的優惠及促銷訊息；即使當月並沒有任何使用信用卡消費的記錄，也應有當月最新消費金額為零的月帳單。
如果消費者善用信用卡的月帳單，不但可以輕鬆了解自己的支出狀況及消費型態，更可利用信用卡發卡銀行的活動，享用一些適合自己的優惠。但是，如果，消費者同時持有多家銀行發行的信用卡，可就得多花上一些時間來整理自己的消費狀況及不同的付款時限，而經常被持卡視為“備用卡”的信用卡帳單，通常是因為這張卡是免年費的，也正因為如此，這張卡通常在持卡不消費時，便暫停了帳單的整理與寄發，為持卡人相對地帶來了理財對帳的不便與遺漏的風險。
支出紀錄與分析
先瞭解自己的收入及支出型態，是理財的基本動作。信用卡每月結帳單逐筆列出消費的日期、商店(甚至品項)及金額，累積一段時期後，加以整理、分析，即可對自己的消費型態有基本的認識。
支出管理
也有消費者利用不同的卡別或不同銀行發行的信用卡來做支出管理；例如常因公務而有差旅、應酬的機會，就可能將公務支出集中於同一張信用卡，而私人的消費集中於另一張卡，報帳及分析支出紀錄時，可以一目瞭然。另一種較為複雜的方式則是將幾個不同類別的支出分配在不同的卡片上，一樣可以達到支出管理的目的。
短期資金調度
資金調度
臨時有較高額的支出，或短期的資金需求時，信用卡其實是一種很便利的資金調度工具，可以運用的方式包括臨時調高額度、預借現金與循環信用。調高額度：出國旅遊或在結婚喜宴上較高額的臨時支出，可以藉調高額度的方式支應，待商店入帳後再行支付，由於金額高，即使只是晚四、五十天付款，所節省下來的利息費用也不少！預借現金：如果短期的需要無法以信用卡付款，預借現金有時也能發揮應急的功能，而且只要在付款期限前繳清所預借的金額，這部份的借款便只需要付手續費，而不會產生利息費用。
短期資金週轉
籌款時間短，金額不高。定存質借、互助會、親友借貸、信用卡預借現金等，都符合快速周轉的訴求。年關將近或一般急用時，在眾多周轉的管道中，消費者該如何取捨？
定存消費者：
可以向銀行辦理定存質借，迅速取得一筆資金。即使沒有定存，手中握有股票或保單的消費者，也可運用質借的方式，向銀行取得一筆周轉金。個人關係良好的消費者，可考慮直接向親友開口周轉；若覺得有失顏面，還可運用「互助會」的方式，同樣能在短期內湊足資金。
持有信用卡：
可運用信用卡預借現金的方式，取得資金。信用卡是一種很便利的資金調度工具，好處在於不需提供任何抵押品。而且只要在付款期限前繳清所預借的金額，這部份的借款只需要付手續費，而不會產生利息費用。
信用卡轉貸金
常常用到信用卡循環額度的消費者，真正的理財竅門，是將帳單上的累積應繳金額轉至銀行辦理「信用卡轉貸金」或「信用卡代償金」。因為信用卡所提供的循環信用額度是一種採按日計息的短期貸款；每當消費者動用到信用卡循環額度時，都會被銀行收取相當於年息上限約20%的利息(各家銀行不一)。相較於信用卡轉貸金約16%利息的水準，消費者至少可以節省約30%的利息支出。除了節省利息支出外，一般來說，信用卡轉貸金至少還可以提供消費者以下幾種優惠：
提供全新的信用卡消費能力：
消費者一旦將高利率的循環信用金額，集中至利息較低的信用卡轉貸金帳戶，等於是提昇了消費能力，可再享受刷卡消費的樂趣。
降低資金調度成本：
理財不外存錢、用錢和借錢三個方向；信用卡轉貸金可讓消費者用最簡便的方式，獲取成本優惠的資金。 整合帳務支出管理紀錄：消費者可將銀行部份或所有未清償的循環信用金額，集中至一筆整合帳款，免除管理多張信用卡帳款之不便，以節省理財時間，並方便管理多重帳戶。

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信用卡最低應繳金額　 

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民眾使用信用卡很便利，但消費者須注意應負之財務責任。瞭解自己應有的權利及應盡的義務，才能安心無慮使用信用卡。
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申請信用卡資格
年滿18歲且有固定收入，即符合申請信用卡之基本資格。但您仍然須向發卡銀行或公司證明自己是負責任的消費者，該證明就是您的信用紀錄。若您曾向銀行貸款購車、購屋、或其他商品、或申請過信用卡，則該信用紀錄能證明您支付帳款的能力，發卡銀行/公司將以此做為決定給您多少信用額度之主要根據。
建立信用紀錄
假如您從未貸款購車、購屋或其他商品，該如何開始建立信用呢？首先，申請一張信用卡，並以負責任的態度使用這張信用卡。若您每次刷卡消費都能準時付款 - 那麼您就會開始建立起良好的信用紀錄。
良好的信用紀錄是一種資產，不但在申請信用卡時有用，而且購買保險或想貸款購車或購屋時，都很有幫助。
若申請信用卡遭受拒絕
若申請信用卡遭受拒絕時，應問明原因。可能因為目前工作年資太短，或目前收入未達到發卡銀行/公司各有的標準。倘若申請遭受多家公司均拒絕時，即表示未符合申請信用卡資格。
若信用卡之申請，是因金融聯合徵信中心提供之信用資料而遭受拒絕，您可以向金融聯合徵信中心索取一份您的信用報告，以瞭解詳細內容，費用是新台幣二佰元。若報告所列之不良紀錄是正確的，則唯有時間及重新建立良好的信用紀錄才能逐漸恢復您的信用；您的不良信用紀錄將在金融聯合徵信中心保留五年。若報告內容有誤，您可以向金融聯合徵信中心申訴，並要求原登錄資料之金融機構調查及更正。
財團法人金融聯合徵信中心｜電話：02-2381-3939 分機201-209｜地址：台北市重慶南路一段2號10樓
爭取最佳待遇
發卡銀行/公司之手續費、收費、及服務項目均不盡相同。所謂貨比三家不吃虧。在選擇信用卡時，可以比較以下的幾個重要項目：
■年利率：
年利率是計算信用成本的單位，以年利率表示，也有的信用卡以月利率表示。發卡銀行/公司用它來計算您每個月帳單未清償額所應負擔的費用。
■最低應繳金額：
是指您每個月所應繳付發卡銀行/公司的最低金額，以維持您良好的信用紀錄。最低應繳金額通常是新台幣1,000元或是未清償餘額的5%(以較高者計)。但是若您每個月只付最低應繳金額，則您相對的將支付許多的利息費用。例如，若您的未清償餘額是$20,000元，您��了要付每個月的最低付款額(新台幣1,000元計)，還要付利息(若以20%計算)，則您大約需要2年的時間才能付清債款，單單利息就支付將近$4,000元，當初您的$20,000元刷卡消費，結果總償還的金額是$24,000元。
■寬限期：
係指消費當日至對該消費開始計息之期間。若您的信用卡有一個標準寬限期，那麼您只要付清當月餘額，就可以免付利息。若您有上個月的餘額未付清，則您以後的每一筆消費都不能有寬限期。若沒有寬限期，則從刷卡消費當日或消費額轉入帳戶後，開始計息收費。各發卡銀行/公司對寬限期之計算有不同之規定，您在申請信用卡時應特別注意。
■年費：
很多發卡銀行/公司都對信用卡使用人收取年費，有些則不收年費。但您應該以自己的需要及付款能力決定是否需要申請信用卡，避免因為不收年費而申請過多的信用卡。
■違約金：
若您逾期未繳款，各發卡銀行/公司都會對持卡人加徵違約金，直至欠款付清為止。各發卡銀行/公司對違約金之計算有不同之規定，您應避免逾期繳款，而使欠款加速累積。
■手續費和其他收費：
若用信用卡預借現金、或未準時付款、或超過信用額度時，有些發卡銀行/公司會收取費用。申請信用卡前應先瞭解其收費標準。
■客戶服務：
大多數發卡銀行/公司有24小時免費服務電話，尤其當您出國旅遊時，因為時差關係，您應注意您所要申請的信用卡是否能提供您立即的全球服務。
■其他福利：
發卡銀行/公司也可能提供額外福利，有些會酌收費用。如：保險、消費回饋、折扣、積分計畫及特價商品。
防範冒用
一拿到信用卡，應立即簽名，才不會被別人冒用。您應該記錄您的發卡銀行/公司的顧客服務電話號碼或掛失專線，在信用卡遺失或失竊時，您應立即通知發卡銀行/公司掛失。
收到您申請的信用卡時，必須先打電話給發卡銀行/公司做開卡的動作。這項規定，目的是減少詐欺行為，而且也讓發卡銀行/公司再和持卡者確定通訊資料的正確性。
妥善保存自己帳戶資料。不要透過電話告知信用卡號碼或有效日期，因為犯罪集團可能會利用這些資料去盜刷或偽造信用卡。
保留交易收據，當帳單寄來時，可以比較兩者金額。若帳單應付金額有問題時，應立即以書面通知發卡銀行/公司。
不得借卡給任何人。因為信用卡的使用權利和紀錄非常重要，實在冒險不得。
責任
雖然信用卡可以讓您先享受，後付款，但若不注意，等帳單寄到時，可能還搞不清楚到底花了多少錢。如果不付清帳款，那麼沒付清的餘額，還要負擔利息費用。在還有未清償餘額時，若仍持續消費，債款會像滾雪球般愈滾愈大。通常，您的最低付款額只夠支付利息。等到您付不出最低付款額時，就會影響您的信用紀錄，並且對您的生活也會造成相當大的困擾。有了不良信用紀錄，在貸款買車、購屋或買保險，都會更加困難。
失卡風險
若信用卡被冒用之前，您已申報遺失，則任何未經授權之花費，發卡銀行/公司均不得要求您負責。若在申報遺失前，小偷已經用您的信用卡消費，則您所須負責的消費金額，每家發卡銀行/公司有不同的標準，您應注意您的信用卡銀行/公司提供何種保障。所以信用卡遺失或被偷時，應立即通知發卡銀行/公司，以保障您的權益。
持卡人的權利
當您使用信用卡時，您擁有以下的權利：
帳單錯誤時：收到有錯誤的帳單時，應立即以電話或書面通知發卡銀行/公司。通知時應註明您的姓名、帳號、錯誤的種類、日期、金額、及資料證據。在發卡銀行/公司方面，則必須進行調查，有錯誤時，應更正；沒有錯誤，也應向您說明原因。在調查期間，您不必支付有爭議的這筆款項。
被商店拒收或要求加收手續費時：當商店成為發卡銀行/公司特約商時，即已承諾接受該卡，並且不向消費者加收手續費。若您要刷卡消費而被要求加成或換刷別張卡時，您有權利拒絕，並可以立即向您的發卡銀行/公司反映。

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●或許皮夾裏總會藏有一張老舊的信用卡。平時很少使用，但是也不希望就此取消帳戶，因為取消這張最早開設的信用卡會傷害到個人信用成績。而且，在手上備有一張額外的信用卡，在常用的信用卡出現故障或者萬一遺失時，還能當作備用應急。
但是保留這樣一張陳年備用卡可能意味著增添一筆額外的開支。分析人士預計，信用卡公司勢必會巧立名目收費，用以彌補新的信用卡改革帶來的收入減少。根據2月22日生效的信用卡法規，發卡商將無法對於那些拖欠信用卡賬單的消費者提高利率。
今日美國報專欄作家布洛克（Sandra Block）表示，最近，聯準會又通過新的規則草案將禁止信用卡發行商，對那些未能使用他們發行的信用卡購物的消費者徵收閒置費用。但擁有備用信用卡的消費者千萬不要高興的太早。
LowCards.com執行長哈迪可夫（Bill Hardekopf）表示，最新推出的這項規定並沒有禁止信用卡公司因此添加信用卡年費。同時也沒有限制信用卡業者降低信貸額度，甚至直接關閉帳戶、取消該種閒置信用卡。
那麼該如何在這種規則變化多端的環境中，保留各種使用便利，但又不增添額外費用的信用卡呢？下面就提供一些應對小策略。
★多用信用卡。即便申請信用卡之後，從來沒有支付過一分錢的信用卡利息。但是每次刷卡消費，都會給發行業者帶來營業收入。這是因為商家在每次接受客戶使用信用卡支付時，都需要向信用卡發行商付出一筆稱為「結算費用」的小額費用。對於那些急於填補利息收入減少的發卡銀行��自然會極力鼓勵消費者更多使用信用卡。
免費信用卡諮詢網站Credit Karma執行長Kenneth Lin建議消費者，最好的應對方法就是偶爾輪流使用所有的信用卡。即便是每月小額的支付交易，例如一個月刷卡加一次汽油，在發卡銀行的眼中，這也是較具價值的用戶。
★維持良好信用分數。雖然最近幾個月信用卡發行業者開始對更多的信用卡徵收年費，但是市面上依然有優惠的新信用卡發行。就像大通銀行最近新推出的Chase Freedom信用卡，就對於某些季節性商品的購買新增了5%的現金返還，而且不需要任何年費。
CardRating.com創始人安諾德（Curtis Arnold）表示，「除非再有新的劇烈的規則變化，目前市場上仍有大量的不要年費的非常優惠的信用卡。」
 
但為了應對不斷上升的信用卡拖欠，發卡銀行大多提高了發行標準。這就意味著消費者必須要有優良的信用成績，才能申請到新的優惠信用卡。

例如LowCards.com、CardRatings.com以及IndexCreditCards.com這類比較各類信用卡發行規則的網站，可以幫助消費者挑選最優惠的信用卡。
★權衡年費以及各項獎勵。雖然Chase Freedom信用卡並不收取年費，但是很多提供獎勵的信用卡卻要收取年費。還有一些信用卡根據提供的獎勵規則不同，收取不同的年費。這樣的話，就要確切的計算，需要花費多少錢，才能換取獎勵。有一些信用卡，只有當消費者購物總額達到一定程度之後，才會提供慷慨的現金返回。
對於哪些不常使用信用卡的用戶，最好的選擇或許就是那些沒有年費，也不帶有獎勵的信用卡。這種信用卡依然是市場主力。
★尋找信用合作社發行的信用卡。根據調查，只有11%的大型信用合作社發行的信用卡收取年費，而對應的主要銀行發行的信用卡中有16%收取年費。而且，信用合作社發行信用卡的年費中間值是15元，但是銀行信用卡的年費中間值要高達50元。
 同樣的信用合作社發行的信用卡，收取更低的遲付罰金。該項調查發現，信用合作社收取的罰金中間值為20元，銀行收取的罰金則為39元。
根據聯準會的規則，遲付罰金不得超過每月最低還款金額。例如信用卡的每月最低還款金額為20元，那麼就不允許收取39元的罰金。該項規則從8月22日起生效。規則全文可以在聯準會網站www.federalreserve.gov查詢。
文章來自: http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1511062205056關鍵字點擊軟體各種客製化貼文軟體發信軟體廣告行銷軟體